האם איחוד הלוואות תמיד כדאי? מידע חשוב לפני שפונים לפתרון הפופולארי
לאחרונה, נוכח המצב, צצים פרסומים רבים סביב הנושא של ‘איחוד הלוואות’ שמציעים לאנשים המתמודדים עם מציאות כלכלית מאתגרת לייצר מהלך של איחוד כל ההלוואות הקיימות תחת הלוואה אחת במטרה להקטין את ההחזר החודשי המעיק. יצאנו לבדוק – האם איחוד הלוואות הוא אכן פתרון קסם שיכול לחולל פלאים? או שאולי רגע לפני שרצים לאחד הלוואות כדאי לעצור ולשאול את השאלות הנכונות?
פנינו אל שי פרלמן, יועץ משכנתא בכיר וממקימי התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל, וביקשנו לבדוק מהן השאלות שחשוב לשאול רגע לפני שפונים לפתרון הפופולארי.
הכי ישיר – מהי השאלה הראשונה שאנשים צריכים לשאול את עצמם לפני איחוד הלוואות?
בואו נודה על האמת, איחוד הלוואות נשמע חלום. לוקחים את ההלוואות הקיימות, מחסלים אותן ויוצרים במקומן הלוואה אחת, ארוכה, עם החזר חודשי מוקטן שמפנה לנו לא רק כסף בחשבון מידי חודש אלא גם מוריד לא מעט לחצים. האם באמת מדובר במהלך הכלכלי האידיאלי?
“באופן כללי, בכל מה שקשור להתנהלות כלכלית, הייתי אומר שלא כדאי לרוץ ולעשות אלא יותר לשבת ולתכנן. ייתכן שהדרך שהובילה למצב הקיים שבו יש לא מעט הלוואות מפוזרות הוא קבלת החלטות בצורה פזיזה. מה שאני מציע זה לעצור רגע ולבדוק. איזה הלוואות קיימות? איפה הן נלקחו? מה ההחזר של כל אחת מהן? מה הריבית? מהו תאריך התשלום? איחוד הלוואות לא אומר בהכרח לקחת את כל ההלוואות הקיימות ולסגור אותן ‘על עיוור’. בהחלט יכול להיות מצב שבו יש הלוואה שתישאר בחוץ. מתי זה יקרה? כשקיבלתם הלוואה בתנאים טובים או מצוינים”, שי מחייך “תתפלאו אבל זה יכול לקרות. למשל, בתקופת המלחמה ניתנו על ידי קרנות וגופים שונים הלוואות בתנאים מצויינים, לפעמים ללא ריבית בכלל. הלוואה מהסוג הזה לא הייתי ממהר לחסל”.
“לכן, מי ששוקל לעשות מהלך כזה של איחוד הלוואות חשוב שישאל את עצמו לפני – איזה הלוואות יש לו ומהם התנאים שלהן. רק אחר כך שיחליט האם לעשות מהלך של איחוד הלוואות, ואם כן מלא או חלקי”.
איחוד הלוואות זה נחמד, אבל זה לא מספיק
“ברשותכם אני רוצה לנצל את הבמה בשביל להפנות את הזרקור לעוד תופעה והיא ‘איחוד הלוואות וזהו’. מה זה אומר? לא מזמן הגיע אלי זוג נחמד מאוד שרצה לעשות איחוד הלוואות. ישבנו, הכרנו, בדקנו, שינינו. אין ספק שאיחוד ההלוואות היה מהלך נכון, אפילו הכרחי עבורם. אז מה הבעיה? ברגע שהם הרגישו שההחזר החודשי שלהם קטן והרגישו קצת אוויר הם נעלמו. אני לא חוזה עתידות אבל לצערי אני בטוח שאני אפגוש אותם שוב, עם אותה בעיה, רק הפעם גדולה יותר”.
“צריך להבין שאיחוד הלוואות זה נפלא וזה יכול מאוד להקל אבל זה ממש לא מספיק. אנשים צרכים לשאוף לאזן את המצב הכלכלי שלהם ויותר מזה גם להיות בפלוס, לחסוך ולהשקיע. ואם לא עושים את השינוי הזה, שכולל גם שינוי בתפישה וגם שינוי בהתנהלות בשביל לשנות את המצב הכלכלי,
מה שיקרה מהר מאוד, ולצערי הרב – הרבה יותר מהר ממה שאתם חושבים: המצב פשוט יחזור על עצמו.
תמצאו את עצמכם מחדש באותו המינוס, עם אוסף הלוואות להחזיר, וזה בנוסף לאיחוד שכבר עשינו.
לנהל משק בית צריך ללמוד, ולסגל לעצמכם התנהלות כלכלית בריאה זה משהו שאפשר באמצעות איש מקצוע מתאים לפתח ולהטמיע כדרך חיים. זאת התמונה השלמה. רק ככה אפשר באמת לצמוח ולא למצוא את עצמנו שוקעים מתחת לחובות, הלוואות ומינוסים פעם אחר פעם. אם אני צריך להפוך את זה לשאלה שאדם צריך לשאול את עצמו הייתי אומר שהשאלה היא- האם אני באמת מוכן לעשות שינוי מהותי? לא פחות”.
איפה אפשר לקבל כזה ליווי?
ישנם יועצים לכלכלת המשפחה שעושים עבודה נהדרת. למעשה, הנושא הזה כל כך קריטי שאצלנו בפרל ייעוץ משכנתאות אנחנו נותנים את איחוד ההלוואות עם ייעוץ לכלכלת המשפחה בחבילה אחת.
לפעמים אנחנו ממש מציבים את זה כתנאי, זאת האחריות שלנו,
אנחנו רוצים לעזור לאנשים, לא לדחות להם את הבעיה בשנה שנתיים עד שהיא תהיה גדולה יותר…”
תהליך הליווי הכלכלי בפרל ייעוץ משכנתאות הוא תהליך מובנה, המבוסס על ניסיון רב בתחום.
ככה נראה תהליך הליווי של פרל ייעוץ משכאנתאות בתחום כלכלת המשפחה, בתהליך איחוד הלוואות:
שלב ראשון – מיפוי פיננסי, להבין טוב יותר את ההתחיבויות ולהתאים את איחוד ההלוואות למצב הקיים בצורה מדוייקת.
שלב שני – איחוד ההלוואות, כחלק מתהליך הבראה כלכלי
שלב שלישי – תהליך אישי של 5 מפגשים על פני כחודשיים בו לומדים לנהל נכון את כלכלת המשפחה ולשמור על איזון כדי לא להיקלע שוב לאותו המצב.
איחוד הלוואות כמנוף לעתיד- דווקא עכשיו
הרבה פעמים אנשים שנמצאים במינוס מאמינים שהשקעה וחסכון הם חלום רחוק, אפילו בגדר פנטזיה. הרבה פעמים המציאות מחזקת את המצב, במיוחד בעיתות של מגפה עולמית, מלחמה, עליית ריביות, אחוזי אבטלה גבוהים ועוד. אבל שי פרלמן סבור שמדובר בלא יותר מאמונה מגבילה. “אני לא מאמן אישי, כן? אלא יועץ משכנתא. אבל הכל תלוי בסיפור שאדם מספר לעצמו. אני רואה את זה בפועל מול הלקוחות שלי. כשאנחנו עושים איחוד הלוואות אני תמיד בודק את האפשרות למנף את המהלך לטובת השקעה. תמיד כשאני מציע את זה הלקוח שמולי צוחק לי בפרצוף. באמת קשה לו לספר לעצמו את הסיפור שממצב של מינוס הוא הופך להיות משקיע, אבל כשאני מראה לו את ההיתכנות והמספרים פתאום הפנים שלו משתנות ואת הרגע הזה אני הכי אוהב. בסוף זה הכל עניין של תכנון נכון והוצאה לפועל. אבל אם אחרי שבדקנו את כל הנתונים וראינו שאפשר לא רק לצמצם את ההחזר אלא לגייס כספים לטובת השקעה לעתיד, האם לא כדאי? וזה נכון במיוחד בתקופות סוערות, כמו שאנחנו נמצאים בה עכשיו, שמייצרות הזדמנויות נפלאות שרוב האנשים לא ערים להן”.
לסיכום, ביקשנו משי לתת לנו עצה אחת נוספת למי ששוקל לאחד הלוואות
“בניהול כלכלי המהלכים תמיד צרכים לנוע בין העבר, ההווה, אבל גם העתיד. תמיד צריך לבדוק מה עשינו עד עכשיו, איזה התחייבויות יש לנו, איזה ריביות אנחנו משלמים, איך נראה ההחזר החודשי שאנחנו משלמים היום, מהן ההכנסות, מהן ההוצאות, וגם- לעתיד, כמה אנחנו חוסכים ובמה אנחנו משקיעים. אבל האמת, היא שהעצה הכי טובה שאני יכול לתת זה להסתייע באיש מקצוע בגובה העיניים שמבין את הנושא לעומק ויודע לבנות את התכנית המתאימה ביותר ללקוח הספציפי שלפניו. השינוי שאיש מקצוע טוב יכול לייצר הוא משנה חיים”.
שי פרלמן, מייסד ומוביל סוכנות “פרל ייעוץ משכנתאות” ביחד עם אשתו דנה. בעל ניסיון של מעל 2 עשורים בתחום הפיננסי במהלכם ליווה אלפי נוטלי הלוואות שהצליחו לשפר את הניהול הכלכלי שלהם. ניתן ליצור עמו קשר דרך האתר.
מאמרים נוספים
עסקאות פרי-סייל במימון נכון מייצרות הזדמנויות לרכישת נדל”ן דווקא בתקופה הזו
הלוואות קבלן – הזדמנות נדירה או חשדנות זהירה? מדריך למשקיע.