המטרה – פרישה מוקדמת! Is Your Financial Future on Fire?

דמיינו עולם שבו אתם מתעוררים בלי שעון מעורר, ללא מחויבות לעבודה, והיום שלכם מתחיל בקצב שתבחרו בעצמכם. נשמע אוטופי?

תנועת ה-FIRE– עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת- Financial Independence, Retire Early

שואפת בדיוק לכך. מדובר בשיטה כלכלית המיועדת לאפשר לאנשים לפרוש מהעבודה בגיל צעיר, תוך שמירה על עצמאות כלכלית מלאה.

כדי להבין את היתרונות שבפרישה מוקדמת, יש לבחון תחילה את הסיבות המרכזיות שהופכות אותה לכדאית. מחקרים רבים בחנו את הנושא, והם מצביעים על שני ממצאים עיקריים:

1. חופש לנהל את הזמן באופן עצמאי:

אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של פרישה מוקדמת הוא האפשרות לקבל שליטה מלאה על הזמן האישי. הפרישה משחררת מהצורך לעמוד בלוחות זמנים נוקשים, פגישות ודדליינים, ומאפשרת להקדיש זמן לפעילויות בעלות ערך אישי ומשמעותי. בין אם מדובר בתחביבים, זמן איכות עם המשפחה, טיולים, לימוד עצמי או כל תחום עניין אחר, הפרישה מספקת את היכולת לשבור את “מעגל העבודה” השוחק וליצור חיים יותר מספקים ומגוונים.

1. שיפור הבריאות והשקט הנפשי:

עבודה ממושכת בסביבה לחוצה עלולה להשפיע לרעה על הבריאות הפיזית והנפשית. פרישה מוקדמת מאפשרת לצמצם את רמות הלחץ ולהשקיע יותר בפעילויות שמקדמות את הבריאות והרווחה האישית, כמו פעילות גופנית, שינה מספקת, תזונה נכונה וטיפול עצמי. מחקרים מראים שירידה בלחץ בעקבות פרישה מוקדמת עשויה להוביל לשיפור בריאותי ניכר ולהגברת השקט הנפשי, מה שיכול אף לתרום לאריכות ימים. עם זאת, הפרישה אינה בהכרח קריאה לבטלה, אלא הזדמנות לפעול באופן פרודוקטיבי יותר, בתנאים הנוחים לכם ועם דגש על מה שחשוב ומעניין אתכם באמת. 

מהי תנועת ה-FIRE?

תנועת ה-FIRE היא תופעה חברתית-כלכלית שמטרתה לאפשר לאנשים לצאת ממעגל העבודה המסורתי בגיל מוקדם יחסית. השאיפה היא להגיע למצב שבו הכנסות פסיביות, הנובעות מהשקעות ותכנון פיננסי מדויק, יכסו את ההוצאות החודשיות. באופן זה, אדם אינו תלוי בשכר קבוע, תומכי ה-FIRE רואים בה דרך להשתחרר מ”המירוץ לעכברים” – אותו מעגל חיים שבו עובדים מרבית מהחיים רק כדי לשלם חשבונות.

השלבים המובילים לעצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת:

בכדי להשיג עצמאות כלכלית ולהיות מסוגלים לפרוש בגיל צעיר, נדרש תכנון מדוקדק ואסטרטגיות פיננסיות ייחודיות. להלן חמשת השלבים המרכזיים בדרך למימוש על פי תנועת ה-FIRE:

1. חישוב הוצאות חודשיות מדויקות: הצעד הראשון הוא להבין כמה כסף דרוש לכם לחיות בכל חודש. יש לחשב את ההוצאות הקבועות והמשתנות.
2. תכנון מס: נושא המיסוי חשוב ביותר, שכן טעויות בהבנת השלכות המס עלולות לפגוע ביכולת לחסוך לטווח הארוך. הבנה מעמיקה של הקלות המס הקיימות והשימוש בהן יכולה לסייע במיקסום החיסכון לאורך השנים.
3. בניית תיק השקעות מותאם: על פי עקרונות ה-FIRE, יש להשקיע את החסכונות בתיק השקעות מגוון המורכב משיעור מניות גבוה, ואג”ח בהתאמה, ישנם כאלה המגוונים את התיק בעזרת השקעות נדל”ן והשקעות נוספות. תכנון נכון ומגוון יאפשר לקבל תשואה יציבה ולצמצם את הסיכון.
4. מעקב והתאמה: נדרשת משמעת עצמית כדי לעקוב אחר התקדמות החיסכון וההשקעות לאורך זמן, תוך התאמה לשינויים במצב הכלכלי האישי או מצב השווקים. הגמישות הזו תסייע למנוע משברים ולשמור על המסלול לעבר הפרישה.
5. הגדרת מטרות פיננסיות ושיעור המשיכה הבטוח: אחד העקרונות המרכזיים של תנועת ה-FIRE הוא חוק ה-4%, שנועד לקבוע מהו שיעור המשיכה הבטוח מהחסכונות כדי לתמוך באורח חיים מבלי לרוקן את התיק.

חוק ה-4%:  (מחקר טריניטי):

חוק ה-4% הוא כלל המנחה משקיעים כמה כסף ניתן למשוך מהחסכונות בכל שנה, כך שהחסכונות לא יאזלו לאורך כ-30 שנים. החוק מציע משיכה שנתית של 4% משווי התיק בשנה הראשונה, תוך התאמה לאינפלציה בשנים העוקבות. הרעיון מאחורי החוק מבוסס על מחקרים שבחנו את ביצועי תיקי השקעות לאורך תקופות שונות, כולל משברים כלכליים. למחמירים, או אם אתם צעירים במיוחד, כדאי לבחון משיכה של 3% מהתיק הכולל.

אז מה עכשיו? איך אנחנו יכולים לדעת כמה אנחנו רחוקים מפרישה מוקדמת?

כאשר אדם מגיע לאמצע חייו, לרוב נוצר צורך לעצור ולבחון את מצבו הפיננסי. תקופה זו בחיים, בין אם בסביבות גיל 40 או 50, יכולה להיות הזדמנות טובה לשאול את השאלה: האם אני יכול לפרוש מוקדם? כאן נכנס חוק ה-4% לתמונה. כדי לבחון האם פרישה מוקדמת היא אופציה ברת קיימא, יש לבצע מספר צעדים שיאפשרו הבנה מעמיקה של המצב הפיננסי האישי:

1. סיכום הנכסים וההתחייבויות: השלב הראשון בתהליך הוא לבחון את שווי הנכסים שלך בהשוואה להתחייבויות. יש לחשב את השווי הנקי הכולל (נכסים פחות חובות), ולהבין כמה כסף זמין לצורך פרישה. יש לכלול בנכסים את כל החסכונות, השקעות, נכסים נדל”ניים, קרנות פנסיה ועוד.
2. הגדרת רמת חיים רצויה: השלב הבא הוא להבין מה תהיה רמת ההוצאות לאחר הפרישה. כמה כסף תצטרכו מדי חודש כדי לתחזק את אורח החיים שאתם שואפים אליו? כאן נכנסות הוצאות קבועות כמו דיור, בריאות, תחבורה, אוכל, ובילויים, בנוסף להוצאות בלתי צפויות או תחביבים יקרים יותר, כמו טיולים או חוויות חדשות.
3. הערכת שיעור ההכנסות הפסיביות: השלב השלישי הוא לבדוק את היכולת של ההשקעות והחסכונות להניב הכנסה פסיבית. חוק ה-4% מתווה כלל אצבע – תוכלו למשוך 4% משווי התיק שלכם מדי שנה כדי לממן את הוצאותיכם, מבלי לרוקן את החסכונות. לדוגמה, אם הגעתם לשווי תיק של 3 מיליון ש”ח, 4% שווים ל-120,000 ש”ח בשנה, או 10,000 ש”ח בחודש.
4. בחינת ההתאמה האישית לחוק ה-4%: חשוב להבין שחוק ה-4% אינו מתאים לכל אחד באותה מידה. חלק מהמשתנים שישפיעו על התשובה כוללים את גילכם, מצב בריאותי, צפי להוצאות חריגות, ויכולת ההתמודדות עם תנודות בשוקי ההשקעות. לכן חשוב לבדוק אם ההכנסה הפסיבית הצפויה תספיק לכסות את ההוצאות בטווח הארוך.
5. הכנה לגמישות בשוקי ההון: במקביל, יש לקחת בחשבון את התנודתיות של השווקים. כאשר מתבצע ניתוח פיננסי בגיל מתקדם יותר, יש להבין את הסיכונים הקיימים. ניתן לשקול שילוב של השקעות סולידיות יותר, או לחלופין, אפשר להקפיא את הפרישה למספר שנים במידה והשווקים נמצאים במצב רגיש.

לסיכום,

תנועת ה-FIRE מספקת חלופה לפרישה המסורתית ומאפשרת להגיע לעצמאות כלכלית בגיל צעיר יותר, אולם היא דורשת תכנון קפדני, משמעת עצמית ויכולת להתמודד עם סיכונים פיננסיים. מספר ה FIRE שלכם הוא למעשה המפתח לעצמאות הכלכלית שלכם. הוא יעזור לכם להגדיר את היעדים הפיננסיים שלכם ולקבל שליטה על הדרך שלכם לפרישה מוקדמת או פשוט לחופש כלכלי. זכרו שמדובר במסע אישי – הדרך שלכם ל FIRE תהיה שונה מאחרים, וזה חלק מהיופי בתנועה הזו.

אז מהו מספר ה FIRE שלכם? זה הזמן להיפגש עם מתכנן פיננסי לתכנן את העתיד ולהעריך כמה אתם קרובים לפרישה מוקדמת. 

בהצלחה רבה 🙂