משכנתא הפוכה החל מגיל 60 – איך משחררים כסף מהנכס ומקבלים חופש כלכלי בגיל השלישי?

אתי בר לביא

פרסום05.11.2024 עדכון05.11.2024

המשכנתא ההפוכה היא פתרון פיננסי ייחודי שמיועד לאנשים מעל גיל 60, שמאפשר להפוך את הנכס שלנו לכסף זמין – ללא צורך בהחזרים חודשיים קבועים. במילים פשוטות, זו הלוואה על חשבון הנכס, שמעניקה גמישות כלכלית לכל מטרה וללא הכבדה על התקציב החודשי. משכנתא הפוכה נותנת מענה למגוון צרכים: תשלומים רפואיים, עזרה לילדים ברכישת דירה, שיפור איכות החיים ואפילו עבור רכישת נכס נוסף.

מהי משכנתא הפוכה ומה ההבדל בינה לבין משכנתא רגילה?

המשכנתא ההפוכה שונה ממשכנתא רגילה בכך שהיא ניתנת לבעלי נכסים בלבד, ואין בה דרישה להוכחת הכנסה או יכולת החזר חודשית. למעשה, כאן הבית עצמו משמש כבטוחה להלוואה. בניגוד למשכנתאות רגילות לרכישת דירה, הכסף מועבר באופן חד-פעמי ומיידי לחשבון הבנק שלכם, כך שתוכלו להשתמש בו לפי הצורך. ההחזר, אם קיים, מתבצע בעת מכירת הנכס או לאחר פטירת הלווה האחרון, כאשר מדובר בזוג.

כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא הפוכה?

הסכום שניתן לקבל נקבע בהתאם לשני פרמטרים מרכזיים: שווי הנכס וגיל הלווה. ככל שהגיל שלכם גבוה יותר, כך אחוז המימון המותר מהנכס עולה. כך לדוגמה, בגיל 60 ניתן לקבל לרוב כ-15%-20% משווי הנכס, בעוד שבגיל 90 אפשר כבר להגיע ל-50%. עבור בעלי נכסים באזורי ביקוש, כמו במרכז הארץ, מדובר בסכומים משמעותיים שיכולים לסייע מאוד למימון מטרות שונות.

אפשרויות החזר במשכנתא הפוכה – גמישות בהתאמה אישית

אחד היתרונות המשמעותיים במשכנתא ההפוכה הוא האפשרות לבחור באחת משלוש דרכי החזר גמישות:

1. ללא תשלומים לאורך החיים – אם אתם מעדיפים לא לדאוג להחזרים חודשיים, תוכלו לקבל את כל הסכום כעת ולהחזיר את ההלוואה ממכירת הנכס לאחר לכתכם.
2. תשלום ריבית בלבד – באפשרות זו, אתם מחזירים רק את תשלומי הריבית לאורך חיי ההלוואה, כך שהקרן המקורית נשמרת להחזר בעתיד.
3. קרן וריבית – קיימת גם אפשרות לשלם את הקרן והריבית בתשלומים חודשיים, בדומה למשכנתא רגילה. מי שרוצה לשמור על ירושה גדולה יותר לילדים יכול לבחור באפשרות זו כדי להקטין את החוב.

מהי הריבית במשכנתא הפוכה ולמה היא גבוהה יחסית?

הריביות על משכנתאות הפוכות גבוהות יותר מהריביות המוכרות במשכנתאות רגילות, והן נעות כיום בין 5.5%-5.7% במסלולים צמודי מדד, ובין 9%-10% במסלולים צמודי פריים. זאת בשל היעדר דרישה להוכחת הכנסה או ביטוח חיים, שמגביר את הסיכון עבור חברות הביטוח והבנקים. היתרון הוא שהלווה אינו מחויב בהחזרים חודשיים, וחברות המימון נוטלות את הסיכון במקומו – דבר שמייקר מעט את הריבית.

מי יכול לקבל משכנתא הפוכה ואילו תנאים נדרשים?

כדי לקבל משכנתא הפוכה יש לעמוד בכמה קריטריונים בסיסיים:

1. גיל – לפחות 60, אם כי חברות ביטוח מסוימות מציעות הלוואות דומות החל מגיל 55.
2. בעלות מלאה על הנכס – הנכס צריך להיות בבעלות מלאה וללא שעבודים קיימים או התחייבויות.
3. שווי הנכס – ערכו של הנכס צריך להיות לפחות מיליון ש”ח לפי הערכת שמאי מוסמך.
4. אישור רפואי – לעיתים נדרש אישור רפואי המראה כי הלווה צלול ומבין את תנאי העסקה.
5. הסכמת היורשים – מאחר והנכס משועבד להלוואה, נדרשת ידיעת היורשים ובמקרים מסוימים גם אישור בחתימה.

יתרונות המשכנתא ההפוכה

• שימוש חופשי בכסף לכל מטרה – מימון מעבר לדיור מוגן, שיפוץ הבית, עזרה לילדים או אפילו רכישת נכס חדש.
• תהליך פשוט ומהיר – תהליך נטול בירוקרטיה מורכבת, ללא דרישה להוכחת הכנסה או מסמכים רבים.
• אין עמלות פירעון מוקדם – תוכלו לפרוע את ההלוואה מתי שתרצו ללא קנסות.
• אין חובה לביטוח חיים – דבר שמפחית עלויות מיותרות ומקל על קבלת ההלוואה.
• אפשרות לפריסת החזרים מותאמת אישית – אפשרויות החזר גמישות שמאפשרות התאמה לצרכים וליכולת הפיננסית שלכם.
• נכסים נשארים בבעלותכם – הנכס נשאר על שמכם גם במהלך חיי ההלוואה, ובמידה ותחליטו לפרוע את המשכנתא, אתם חופשיים לעשות זאת.

חסרונות במשכנתא הפוכה

כמו לכל פתרון פיננסי, גם למשכנתא ההפוכה יש חסרונות שכדאי לקחת בחשבון:

• ריביות גבוהות יחסית – העלות גבוהה בהשוואה למוצרים פיננסיים אחרים בשל אופי ההלוואה.
• אחוז מימון מוגבל – לבני 60 האחוזים נמוכים יחסית וגדלים רק עם השנים.
• הגדלת החוב במסלולים צמודים למדד – במסלולים צמודים, ייתכן שהחוב יגדל לאורך הזמן.

להלן השוואה בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה בטבלה:

מוצרים דומים בבנקים

בנקים החלו בשנים האחרונות להציע פתרונות דומים, כמו “משכנתא פנסיונית” של בנק מזרחי ו”משכנתא זהב” של בנק לאומי. מוצרים אלה מאפשרים מימון של עד 50% משווי הנכס, אך בניגוד למשכנתא ההפוכה, נדרש להציג יכולת הכנסה ולעמוד בקריטריונים נוספים כמו הוכחת החזר. מוצרים אלו מתאימים למי שיכול לעמוד בתנאים של משכנתא רגילה אך מעוניין במימון בגיל מבוגר.

ייעוץ משכנתאות – כדאי לפנות למומחה

כשמדובר במשכנתא הפוכה, ייעוץ מקצועי הוא חשוב ביותר. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם למצוא את המסלול הנכון, להשיג את התנאים המיטביים ולהבין את כל ההיבטים המשפטיים והפיננסיים הנוגעים להלוואה. יתרה מכך, יועץ מקצועי ידע לבדוק במהלך הזמן האם ניתן למחזר את המשכנתא במידת הצורך – וכך לחסוך לכם כסף בטווח הארוך.

לסיכום

משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון גמיש ומותאם לצרכים המיוחדים של בני הגיל השלישי. עם תנאים גמישים, הליך פשוט, וללא עול כלכלי חודשי, תוכלו ליהנות מהכסף עכשיו ולשמור על איכות חיים גבוהה יותר. שווה לשקול את היתרונות, להבין את התנאים ולוודא שאתם מקבלים החלטה נכונה עבורכם בעזרת יועץ משכנתאות, כך שתוכלו להבטיח לעצמכם ולמשפחתכם ביטחון כלכלי לאורך זמן.

מאת: אתי בר לביא – יועצת משכנתאות. 

לקבלת יעוץ מותאם אישית: 052-6360140