שיעור פרטי – מיחזור משכנתא
1. הוצאת דוח יתרות כל שנה – הדוח זמין באתר הבנק ובמוקדים הטלפונים
חשוב להבין כי סביבת הריבית משתנה, רגולציה משתנה לעיתים- חייבים להיות עם היד על הדופק
כמו שאתם מתקשרים לבקש להוזיל את הדמי כרטיס ואת הוט ובזק , ככה צריך לבדוק את המשכנתא
להבדיל מהדוגמאות שנתתי שאפשר לחסוך שקלים בודדים , במשכנתא ניתן לחסוך עשרות ועד מאות אלפי שקלים לאורך התקופה .
2. להכיר את המסלולים – יתרונות וחסרונות של כל אחד מהם
לדוגמא – הרבה מהמשכנתאות בישראל מורכבות ממספר מסלולים ביניהם
מסלול ובו הריבית משתנה כל 5 שנים , לצורך העניין והדוגמא מי שלקח משכנתא ב2018 עכשיו ב2023 הריבית משתנה לו ייתכן ותהיה גבוהה יותר ממה שלקח לפני 5 שנים , במקרה כזה ההחזר החודשי יעלה לו (וזה עוד לצד הפריים שעלה בטירוף בחודשים האחרונים) וגם לפריים שעלה יש חלופה ששווה לבחון
צריך לבדוק אם יש חלופות טובות יותר, זולות יותר , מותאמות לתקופה ולצרכי הלווה.
3. יכולת החזר שלכם אולי השתנתה לטובה – אתם היום מרווחים יותר ממה שהרווחתם בעת שנטלתם את ההלוואה? שווה לבחון העלאה של ההחזר החודשי דרך קיצור חיי ההלוואה – הגדלת ההחזר החודשי יכולה לגלם לכם חסכון מאד גדול בתשלומים לבנק – שווה לבחון זאת
4. וההפך- אם יכולת ההחזר שלכם קטנה מכל מיני סיבות, שינוי קריירה , הקטנת משרה, חופשת לידה, וכדומה ונוצר מצב שההחזר מכביד עליכם עד כדי אפילו נכנסים למינוס , אפשר לבחון להקטין את ההחזר החודשי בהתאם לצרכים שלכם , לפרוס מחדש לתקופה ארוכה יותר ולהקל על התזרים – אני פחות ממליצה על זה- אני תמיד אמליץ לצמצם הוצאות במקומות אחרים , אבל תדעו שזה אופציה שקיימת .
5. מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות ככלי להבראת משק הבית
לעיתים אנשים נכנסים לסחרחרה של הלוואות ומגיעים למצב שלצד המשכנתא יש להם עוד מאות אלפי שקלים פתוחים שנלקחו לכל מיני מטרות , לצד תהליך של כלכלת משפחה נכון ומדוייק אפשר לבחון גם איחוד של ההלוואות לתוך המשכנתא – מה ההיתרון ? במשכנתא הפריסה היא ל25-30 שנה לעומת הלוואות מסחריות של 5-6 שנים ולפעמיים (לא תמיד) גם הריבית תהיה זולה יותר , פריסה כזו יכולה להחזיר למשק בית את האויר לנשימה ולאפשר הבראה כלכלית , כמובן שצריך לעשות בצורה חכמה ולמנוע מצב שזה חוזר על עצמו .
מיחזורים ניתן לעשות בתוך הבנק בו המשכנתא מתנהלת ואף ניתן לעבור לבנק אחר
עם מלוא ההלוואה ולעיתים גם חלק ממנה- הכל אפשרי ! רק צריך להכיר את האפשרויות ולפעול בתוכן .
שורה תחתונה- לקחתם משכנתא בנקודה מסויימת בחייכם- זו לא חתונה קתולית
ניתן לבחון שיפור, הוזלה, בכל זמן נתון
המלצה שלי היא כל שנה לבדוק – להיות עם היד על הדופק
האינטרס שלכם הוא לשלם לבנק כמה שפחות לאורך השנים
ממליצה לעשות את הבדיקה עם איש מקצוע – רצוי יועץ מטעם התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל .
מאמרים נוספים
מהם שיעורי המימון ויחס ההחזר המקסימליים על המשכנתא שלכם?
מהי משכנתא הפוכה למי היא מיועדת ובאילו מצבים כדאי ליטול אותה?
