טיפים בנושא ביטוח נכסים מניבים בארה”ב

ביטוח נכסים מניבים הוא חלק מהותי מהתנהלות נכונה בניהול השקעות בנדל”ן. הביטוח מספק כיסוי לנזקים אפשריים, מפחית סיכונים כלכליים ושומר על ערך ההשקעה גם במצבים בלתי צפויים. קיימים סוגים שונים של ביטוחים המתאימים לסוגים שונים של נכסים, ולכן חשוב לבחור בביטוח המתאים לצרכים שלכם ולסוג הנכס. להלן כמה טיפים שיסייעו לכם להבין את ההיבטים החשובים בביטוח נכסים מניבים ולמזער סיכונים.

לדעת לשאול שאלות כדי לקבל מידע רלוונטי: קודם כל, וכדי שנקבל את המידע שאנו צריכים, נצטרך להיעזר בסוכני ביטוח (וגם נצטרך לעזור להם לעזור לנו… ), לכן, חשוב לשאול את סוכן הביטוח איזה מידע הוא צריך עמ”נ לתת לנו הצעה. ובהתאם לכך- לספק לו את כל המידע הרלוונטי על הנכס ועל סוג הנכס, כולל מטרת ההשכרה: האם לטווח קצר (סטייל Airbnb)/ טווח ארוך?  טיפ חשוב: בנוסף, אם הנכס הוא לנכס Airbnb, מומלץ לשלוח לסוכן גם את הלינק לנכס (שם הברוקר יכול לראות את כל המאפיינים של הנכס).

• לבדוק מה סוג הכיסוי שמציעים לי לטובת החלפת חלק בנכס שנהרס? Replacement cost או Actual cost. הראשון מספק כיסוי לכמה עולה היום *להחליף* חלק בבית שנהרס ומבוטח לחלק חדש מאותו סוג, לדוגמא: הגג נשרף – הראשון ייתן לנו פיצוי כספי לטובת החלפה לגג חדש במחירים של היום. לעומת הכיסוי השני (שהוא זול יותר) ייתן לנו פיצוי ע”פ הגיל של הגג שנשרף, כולל הבלאי והפחת שלו, ולכן נקבל פחות ממה שהיה עולה לנו להחליף גג חדש היום.
• כמה השתתפות עצמית תהיה לי במקרה ואצטרך להפעיל את הביטוח? בגדול, אנחנו מעדיפים לשלם *יותר* עבור הביטוח (כל זמן שהמודל הכלכלי של העסקה תומך בכך) כדי שבמקרה שנצטרך להפעיל את הביטוח, ההשתתפות העצמית שלנו תהיה הכי נמוכה שניתן.
• מה הביטוח מכסה? 
  • החלק הראשון של הביטוח שייך לנכס עצמו: נזקי אש, סופה, הצפות, גניבה, ואנדליזם, נזקי מים. 
  • החלק השני: האחריות שלך כבעל נכס כלפי צד ג’. למשל, דייר שנפל במדרגות ונפגע. (ויש עוד מלא מלא מקרים).
  • החלק השלישי: כיסוי על הכנסה שנפגעה בעקבות מקרה ביטוח. לדוגמה: בית שנשרף, לוקח זמן לשקם אותו, אז בזמן הזה- ההכנסה שלנו מהשכירות נפגעת, ועל כך הביטוח יכול לפצות אותנו.
•  
• אם יש לכם כבר מספר נכסים, ממליץ לשקול לרכוש כיסוי נוסף לטובת אחריות כלפי צד ג’: “Umbrella policy”, כי לרוב, גובה הכיסוי של אחריות צד ג’ בפוליסות הרגילות מכסה באזור 100 אלף דולר בלבד, אז עדיף להרחיב את הכיסוי כי יש לנו יותר מה להפסיד
• יש לשים לב שרעידות אדמה בד”כ לא מכוסות בפוליסה הרגילה של בעל נכס להשקעה (Landlord policy)
• שימו לב שהביטוח של בעל הנכס לא מכסה את התכולה הפרטית של הדייר. (הדייר יכול לעשות ביטוח תכולה משלו). 

עוד טיפ קטן: תמיד שווה לשים דגש גם על רמת השירות של הברוקר: מהירות התגובה, עד כמה קל לתקשר (בפרט שעובדים מרחוק…), מה הזמינות לשאלות, והאם מדברים איתנו בגובה העיניים.