כיצד לקבוע החזר משכנתא מומלץ – ולמה זה לא רק עניין של “כמה שיותר מהר”?

אייל ריטברג

פרסום28.04.2025 עדכון28.04.2025

כיצד לקבוע החזר משכנתא מומלץ – ולמה זה לא רק עניין של “כמה שיותר מהר“?

ההחזר החודשי הוא אולי הרכיב המשמעותי ביותר בקביעת מאפייני המשכנתא שלנו, שכן הוא משפיע ישירות על משך ההלוואה, על יציבות ההחזרים ועל גובה הריבית הכוללת שנשלם לבנק. ברמה העקרונית, ככל שנגדיל את ההחזר החודשי, כך המשכנתא תהיה קצרה יותר, זולה יותר ואף בטוחה יותר מפני עליות ריבית עתידיות. מאידך, קיימים אילוצים וצרכים נוספים בחיינו, שהופכים את קביעת ההחזר החודשי למשימה מורכבת ומאתגרת.

המשולש המשפחתי: התחייבויות, חיסכון והתנהלות שוטפת

כלכלה הינה אומנות של התפשרות ושקילת חלופות. אנחנו צריכים לחלק את המשכורת שלנו בין מטרות שונות: התחייבויות, התנהלות שוטפת וחיסכון ונכסים:

1. התחייבויות: כמה מהר נסלק את ההתחייבויות (משכנתאות והלוואות) שלנו
2. התנהלות שוטפת: הוצאות מחיה, מגורים, תחבורה, טיפול בילדים, בילויים ועוד.
3. חיסכון ונכסים: הפרשות לטווח ארוך, כגון חיסכון פנסיוני, קרן חירום או תוכניות השקעה.

השאיפה הטבעית של רבים היא להעלות את ההחזר החודשי של המשכנתא למקסימום, כך שאפשר יהיה “להיפטר” מהמשכנתא כמה שיותר מהר. אלא שלעיתים, בחירה שכזו עלולה לפגוע בתחומי חיים אחרים: יהיה פחות תקציב לחסוך לטווח ארוך ולצבירה של נכסים, פחות גמישות כלכלית להתמודדות עם אירועים בלתי צפויים, וגם רמת החיים המשפחתית עלולה להיפגע. מנגד, הגישה ההפוכה של החזר מינימלי משאירה ריבית גבוהה ועשויה ליצור חוב ארוך ויקר.

מדוע “להחזיר כמה שיותר” אינה תמיד האסטרטגיה הנכונה?

הנטייה לסגור חוב במהירות נובעת פעמים רבות מ”רתיעה מחובות”: ככל שאנו נושאים חוב גדול, כך גדל הלחץ הנפשי והתחושה שעלינו “להשתחרר” ממנו מיידית. אך במקביל, יש לזכור שחוב אינו רק נטל, אלא גם כלי מימוני שיכול לאפשר למשק הבית לשמור רזרבות כלכליות. אם מפנים את מירב המשאבים להחזר חודשי, ולא משאירים מקום לחיסכון, מה יקרה כשתידרשו לממן טיפול רפואי לא צפוי, לשפץ את הבית, להחליף את הרכב, או לעזור לילדים בהמשך דרכם?

בנוסף, אנשים צעירים שעדיין לא יודעים באיזו מהירות יגדלו הוצאותיהם (למשל, עם הרחבת המשפחה) עלולים לטעות בקביעת החזר גבוה מדי. בהמשך, כשיגדלו ההוצאות למשפחה, הם עלולים למצוא את עצמם נאלצים לפרוס מחדש את ההלוואה או להיכנס למינוס – מה שיוביל לעלויות נוספות וכאב ראש לא קטן.

דפוסי התנהגות שגויים בקביעת החזר חודשי

1. החזר גבוה על בסיס מצב זמני

   רווקים צעירים או מי שגרים אצל ההורים עשויים להניח שהכנסותיהם הפנויות יישארו גבוהות תמיד. בפועל, כשמקימים משפחה או יוצאים למגורים עצמאיים, ההוצאות מזנקות, וההחזר הגבוה הופך למעמסה.

2. “מוכנים להקריב הכול” למען סיום המשכנתא

   ישנם משקי בית שמעדיפים לסגור את החוב במהירות, בכל מחיר, ומזניחים את הצורך בחיסכון. גישה זו עשויה להשאיר את התא המשפחתי ללא “כרית ביטחון”, תלויים בכרטיסי אשראי או הלוואות נוספות לכל הוצאה גדולה.

הדרך הנכונה: איזון מושכל וטווח ארוך

השלב הראשון הוא להבין את תזרים המזומנים: כמה כסף באמת מוציאים בממוצע מדי חודש (על פני תקופה ארוכה), ומהן ההוצאות שצפויות לצמוח בשנים הבאות – כמו לימודים לילדים, עלייה ביוקר המחיה או שינויי קריירה.

לאחר מכן, יש לקבוע החזר חודשי הגיוני שמותיר די משאבים גם לחיסכון לטווח ארוך ולמימון אירועים בלתי צפויים. לעיתים, משמעות הדבר היא משכנתא מעט ארוכה יותר, אך רמת הסיכון המשפחתי יורדת.

חיסכון אינו מותרות

לצד ההחזר החודשי למשכנתא, מומלץ להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי, אפילו סכום צנוע. אפקט הריבית דריבית מצטבר לאורך שנים. אם דוחים את תחילת החיסכון עד לסגירת ההלוואה, עלולים להפסיד את כוח הצמיחה הזה. בד בבד, כדאי לשקול הפרשה פנסיונית מספקת, כיסוי ביטוחי ובניית קרן חירום. זכרו שאסון משפחתי או משבר כלכלי עשויים להתרחש בכל עת.

לסיכום

החזר המשכנתא המומלץ אינו בהכרח הגבוה ביותר שתוכלו לעמוד בו כרגע. הוא אמור לאזן בין החיסכון העתידי, ההתנהלות השוטפת והצורך לצמצם חוב – באופן שמאפשר יציבות ואיכות חיים לאורך זמן. כשתצליחו לשלב בחוכמה בין שלושת המרכיבים הללו, תימנעו ממצוקה תזרימית ומתחושה מתמדת של “חיים בשביל ההלוואה”, ותוכלו להבטיח ביטחון כלכלי למשפחה, הן בהווה והן בעתיד.

אייל ריטברג הוא הבעלים של FINWIZ, חברה העוסקת בייעוץ משכנתא וביטוחים מבוסס על אלגוריתמים ובינה מלאכותית. FINWIZ מאמינה בשיתוף של ידע ונתונים ומפרסמת ניתוחים עדכניים של תמהילי משכנתא, ריביות עדכניות ומאמרים חשובים בעולם מימון ומשכנתאות.